На главную В жизни главное – искренность. Научитесь изображать ее, и успех обеспечен...



Статьи по недвижимости

 
 
    
 
 Прием заявок на продажу жилья Карта сайта
 
Ипотека К оглавлению
Правовая сторона ипотеки

На протяжении последних лет внимание к ипотеке (залогу недвижимости) стремительно возрастает как со стороны государства, так и граждан. До принятия Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залог недвижимости в России не имел широкого распространения.

Появление рынка недвижимости в условиях реформирования экономического и социального устройства Российской Федерации с начала 90-х годов прошлого века сделало актуальным вопрос о принятии закона, регулирующего залоговые операции с недвижимостью, поскольку возникла потребность в формировании надежных правовых средств по защите интересов кредиторов в обязательственных отношениях, а также в создании института закладных - ипотечных ценных бумаг, позволяющих создать механизм рефинансирования кредитной ипотечной системы.

На сегодняшний день законодателем учтены изменения и дополнения, внесенные в Закон «Об ипотеке» Федеральными законами от 9 ноября 2001 г., от 11 февраля 2002 г., от 24 декабря 2002 г., от 5 февраля 2004 г., от 29 июня 2004 г., от 2 ноября 2004 г. и от 30 декабря 2004 г.

Принятие Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" было предусмотрено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 334), который устанавливал, что залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Законом об ипотеке.

Залог является одним из способов обеспечения обязательств и представляет собой договор между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем), в силу которого переданное в залог определенное имущество выступает обеспечением долга, и за счет него кредитор может удовлетворить свои требования в случае неисполнения обязательств.

Одна из основных проблем долгосрочного жилищного ипотечного кредитования - привлечение ресурсов в эту сферу в наиболее эффективных формах. На эффективность форм привлечения средств для финансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов, прежде всего, влияет наличие надежных финансовых инструментов или механизмов, обеспечивающих кредиторам возможность получения ресурсов в необходимых объемах, по относительно низкой рыночной стоимости и на условиях, согласованных по срокам и стоимости привлечения со сроками и процентными ставками кредитных ипотечных активов.

Коммерческое кредитование на значительные суммы и длительные сроки, осуществляемое при необходимости привлечения крупных инвестиций, невозможно без серьезного обеспечения предоставляемых кредитов (займов). Наиболее эффективно они могут быть обеспечены залогом в пользу кредитора принадлежащего заемщику недвижимого имущества.
Недвижимое имущество мало подвержено риску гибели, его легко контролировать, и оно может быть достаточно надежным обеспечением кредита (займа) в течение длительного времени.
Надежность ипотеки и удобство ее использования для сторон правоотношений зависят, главным образом, от определенности и продуманности ее урегулирования в законодательстве.

Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования состоит в создании надлежащей законодательной и нормативной базы с целью правового обеспечения прав кредиторов-залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов. Необходимо установить оптимальный баланс прав, чтобы система кредитования была рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан-заемщиков.

В главу I «Основные положения» Федерального закона включены статьи, имеющие основополагающий характер для всего института ипотеки (залога недвижимости), поскольку в ней определен ряд базовых понятий, являющихся основой ипотечных правоотношений.

Глава II «Заключение договора об ипотеке» содержит нормы об общих и частных правилах заключения договора об ипотеке, являющегося гражданско-правовым обязательством, на основе которого возникает ипотека (залог недвижимости), служащая обеспечением по какому-либо обязательству.

Глава III «Закладная» вводит в оборот новую именную ценную бумагу - закладную, удостоверяющую права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке.

Глава IV «Государственная регистрация ипотеки» посвящена правовому регулированию важнейшей процедуры ипотечных отношений, поскольку ее наличие позволяет обеспечить и закрепить классическое понимание ипотеки как залога недвижимости, подвергнутого государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В главе V «Обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке» содержатся нормы, определяющие порядок пользования заложенным имуществом, его содержание и ремонт, обеспечение страховой защиты, а также другие меры по предохранению предмета ипотеки от утраты и повреждения вследствие воздействия на него различных факторов.

В главе VI «Переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц» конкретизированы применительно к ипотеке общие правила о перемене лиц в обязательстве, а также содержатся нормы о регулировании отношений в случае обременения предмета ипотеки правами третьих лиц.

Глава VII «Последующая ипотека» содержит положения о перезалоге уже заложенного недвижимого имущества.

Глава VIII «Уступка прав по договору об ипотеке. Передача и залог закладной» посвящена регулированию отношений, возникающих вследствие распоряжения правами по договору об ипотеке и рыночному обороту закладной.

В главе IX «Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке» содержатся нормы о первом этапе реализации права залогодержателя на удовлетворение из стоимости заложенной вещи - обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В главе X «Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание» установлен порядок реализации заложенной недвижимости, являющейся вторым этапом удовлетворения требований залогодержателя-кредитора из стоимости предмета ипотеки.

Глава XI «Особенности ипотеки земельных участков» содержит специальные нормы, отражающие специфику правового регулирования отношений, в которых предметом ипотеки являются земельные участки.

В главу XII «Особенности ипотеки предприятий, зданий и сооружений» включены положения, раскрывающие особенности ипотеки предприятия как имущественного комплекса.

Глава XIII «Особенности ипотеки жилых домов и квартир» отражает специфику построения правоотношений при залоге жилья.

Глава XIV «Заключительные положения» включает положения, касающиеся порядка введения Закона в действие и приведения нормативных правовых актов в соответствие с ним.

Вместе с тем не все вопросы нашли свое разрешение в данном Федеральном законе, поскольку он не является окончательным итогом развития ипотечных отношений в России, которое, после наработки соответствующего опыта и практики применения, наполнит новым содержанием нормативные установления, регулирующие ипотеку (залог недвижимости).

В целях решения жилищной проблемы в Российской Федерации и внедрения ипотечного кредитования на протяжении последних лет происходило постоянное совершенствование законодательной базы в данной области.

Последние изменения комментируемого Федерального закона были внесены принятым 30 декабря 2004 г. Федеральным законом N 216-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступившим в силу с 10 января 2005 г., который ставит своей целью устранение пробелов, противоречий, неэффективных и устаревших положений, имеющихся в Законе об ипотеке, уточнение отдельных положений Закона и введение новых положений, направленных на развитие правового регулирования ипотеки.

Так, ранее Закон предусматривал, что договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации (п. 1 ст. 10 Закона об ипотеке). Такое же требование было установлено и для кредитного договора или иного договора, содержащего обязательство, обеспечиваемое ипотекой, в случае включения в этот договор соглашения об ипотеке (п. 3 ст. 10 Закона об ипотеке).

Согласно действовавшему ранее законодательству размер государственной пошлины за нотариальное удостоверение сделки составлял 1,5% от размера сделки, что вело к значительному увеличению издержек при ипотечном кредитовании. При этом порядок наступления ответственности нотариуса в случае признания сделки недействительной и механизм формирования соответствующих финансовых резервов фактически не обеспечивали возмещение ущерба добросовестному покупателю жилья, другого недвижимого имущества.
Установление требования о нотариальном удостоверении указанных договоров представлялось неоправданным, поскольку институт нотариального удостоверения фактически дублировал функции государственной регистрации. Возложение на учреждение юстиции обязанности по проверке законности подлежащей регистрации сделки (п. 1 ст. 13 Закона о государственной регистрации) совпадало с той же функцией, которая была возложена на нотариат.

Помимо материальных расходов участники ипотечного кредитования несли существенные временные издержки при прохождении сразу двух процедур (нотариальное удостоверение и государственная регистрация). Данное обстоятельство повышало стоимость ипотечного кредитования, снижало его доступность для населения и, как следствие, сдерживало развитие рынка ипотечного жилищного кредитования.
При наличии развитой системы ипотечного кредитования, в том числе рефинансирования выданных кредитов с помощью ипотечных ценных бумаг, предоставление кредита осуществляется посредством заключения договоров, содержащих стандартные условия. В таком случае нотариальное действие носило бы формальный характер. А в части, касающейся проверки правоспособности заемщика и отсутствия на его стороне порока воли, нагрузка такой проверки падает на кредитные и иные организации, поскольку в их интересах обеспечить доверие к кредиту (займу), который предполагается в будущем включить в состав ипотечного покрытия.
Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 216-ФЗ исключено требование об обязательном нотариальном удостоверении договора об ипотеке, а также кредитного договора (договора займа) и иных договоров, содержащих обязательство, обеспеченное ипотекой (ст. 10, п. 7 ст. 13, подп. 13 п. 1 ст. 14, п. 1 ст. 20, п. 2 ст. 23, п. 1 ст. 38).

Другой недостаток правового регулирования был связан с тем, что Закон об ипотеке допускал изменение содержания закладной только в нескольких случаях, которые в нем прямо поименованы. К ним относились: перевод долга (п. 7 ст. 13), изменение предмета ипотеки или размера обеспечения в случае частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства (п. 6 ст. 13), восстановление или замена предмета ипотеки, когда имущество, составляющее этот предмет, погибло или было повреждено (п. 3 ст. 36).
Вместе с тем в течение срока обращения закладной участники соответствующих отношений зачастую испытывают острую потребность изменить свои права и обязанности в связи с другими обстоятельствами, нежели те, которые были названы в п. 6 ст. 13 прежней редакции Закона об ипотеке. Например, при изменении конъюнктуры рынка может появиться потребность уменьшить срок исполнения обязательств или размер процентной ставки по кредиту. Предоставление участникам ипотечного кредитования возможности адаптировать свое отношение к изменившейся экономической реальности, а также к их собственным планам является важным фактором развития рынка ипотечного кредитования.

В новой редакции Федерального закона п. 6 ст. 13 предусматривает, что должник, залогодатель и законный владелец закладной вправе заключить соглашение об изменении любых условий правоотношений между собой.

Предшествующая редакция Закона об ипотеке не регулировала в достаточной степени распространенную ситуацию, когда кредитные организации обусловливают получение кредита или займа на приобретение или строительство жилья оплатой «первоначального взноса», обычно равного 30% от суммы займа (кредита).
Федеральным законом от 24 декабря 2002 г. N 179-ФЗ п. 1 ст. 77 Закона был изложен в новой редакции. В настоящее время ипотека в силу закона возникает независимо от того, построены или приобретены жилой дом или квартира за счет кредитных (заемных) средств «полностью либо частично».

Помимо указанных предложений предусматриваются следующие меры, направленные на совершенствование регулирования ипотеки:

  • ипотека распространяется на все улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или Законом об ипотеке (п. 6 ст. 6);
  • закладная скрепляется учреждениями юстиции, а не нотариусами (п. 3 ст. 14);
  • если ипотекой обеспечивается исполнение требований, входящих в состав ипотечного покрытия, на основе которых выдаются ипотечные сертификаты участия, или исполнение требований по облигациям, в регистрационную запись об ипотеке вносится соответствующая информация (ст. 22);
  • ипотека сохраняется по завершении строительства жилого дома (ст. 76);
  • ограничивается требование о получении согласия органов опеки и попечительства на отчуждение и (или) передачу в ипотеку жилого помещения (п. 3 ст. 77).

Приведенные изменения Федерального закона направлены на снижение стоимости ипотечных жилищных кредитов, повышение их доступности, ускорение и упрощение оборота на ипотечном рынке, что соответствует интересам всех его участников: граждан-заемщиков, организаций, выдающих ипотечные кредиты, ипотечных агентов, а также инвесторов в ипотечные ценные бумаги.


Назовем основные законодательные и иные нормативные правовые акты в области регулирования ипотечного жилищного кредитования, систематизировав их по уровням.


1.1. Законодательные акты

1. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2004 г.), ст. 334 - 358 (Собрание законодательства РФ, 1994, N 32, ст. 3301).

2. Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге" (Российская газета, N 129, 6 июня 1992 г.). Закон о залоге является действующим, однако содержащиеся в нем правила применяются постольку, поскольку они не противоречат ГК РФ и Закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (п. 2 ст. 79).

3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2004 г.) "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (Собрание законодательства РФ, 1997, N 30, ст. 3594).

4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 30 декабря 2004 г.) (Собрание законодательства РФ, 1998, N 29, ст. 3400).

5. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (Собрание законодательства РФ, 2004, N 34, ст. 3532).


1.2. Нормативные правовые акты Президента Российской Федерации

1. Указ Президента РФ от 24 декабря 1993 г. N 2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы" (Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации, 1993, N 52, ст. 5132).

2. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 "О жилищных кредитах" (Собрание законодательства РФ, 1994, N 7, ст. 692).

3. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1182 "О выпуске и обращении жилищных сертификатов" (в ред. от 24 августа 2004 г.) (Собрание законодательства РФ, 1994, N 7, ст. 694).

4. Указ Президента РФ от 29 марта 1996 г. N 430 "О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья" (Собрание законодательства РФ, 1996, N 14, ст. 1430).

5. Указ Президента РФ от 29 марта 1996 г. N 431 "О новом этапе реализации Государственной целевой программы "Жилище" (Собрание законодательства РФ, 1996, N 14, ст. 1431).

6. Указ Президента РФ от 28 января 1998 г. N 102 (в ред. от 26 мая 2001 г.) "О президентской программе "Государственные жилищные сертификаты" (Собрание законодательства РФ, 1998, N 5, ст. 567).


1.3. Нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации

1. Постановление Совета Министров РФ от 20 июня 1993 г. N 595 "О Государственной целевой программе "Жилище" (в ред. от 26 июля 2004 г.) (Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации, 1993, N 28, ст. 2593).

2. Постановление Правительства РФ от 3 августа 1996 г. N 937 (в ред. от 8 августа 2003 г.) "О предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья" (Собрание законодательства РФ, 1996, N 33, ст. 4006).

3. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" (Собрание законодательства РФ, 1996, N 37, ст. 4312).

4. Постановление Правительства РФ от 18 февраля 1998 г. N 219 (в ред. от 12 ноября 2004 г.) "Об утверждении Правил ведения Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (Собрание законодательства РФ, 1998, N 8, ст. 963).

5. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 (в ред. от 8 мая 2002 г.) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (Собрание законодательства РФ, 2000, N 3, ст. 278).

6. Постановление Правительства РФ от 7 октября 2004 г. N 522 "О некоторых вопросах по реализации подпрограммы "Государственные жилищные сертификаты" на 2004 - 2010 годы, входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы" (Собрание законодательства РФ, 2004, N 42, ст. 4131).


1.4. Нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти

1. Распоряжение Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 26 февраля 1999 г. N 195-р "Об утверждении Методических рекомендаций по применению профессиональными участниками рынка ценных бумаг Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (Вестник ФКЦБ России, 1999, N 2).

2. Письмо Госстроя России от 9 августа 1999 г. N СК-2725/29 "О развитии системы ипотечного жилищного кредитования".

3. Приказ Минюста России, Госстроя России и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16 октября 2000 г. N 289/235/290 (в ред. от 7 февраля 2003 г.) "Об утверждении Инструкции о порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам" (Российская газета, N 225, 23 ноября 2000 г.; Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, 2000, N 48).

4. Письмо Госстроя России от 17 мая 2001 г. N ВП-2567/8 "О государственной поддержке региональных ипотечных программ за счет средств федерального бюджета" (Информационный бюллетень "Нормирование в строительстве и ЖКХ", 2001, N 3, стр. 10).


1.5. Законодательные акты субъектов Российской Федерации

В настоящее время субъекты Федерации уже приступили к законодательной реализации совместной компетенции. При этом используются различные способы, принятие которых представительной властью, применительно к местным условиям, видится наиболее целесообразным.
Поддержка и эффективное развитие ипотечного кредитования в субъектах Российской Федерации невозможны без формирования соответствующей нормативной правовой базы.
Приведем перечень законодательных актов субъектов Российской Федерации в области ипотечного кредитования.

1. Закон Республики Алтай от 27 января 2000 г. N 15-52 (в ред. от 13 марта 2003 г.) "Об организации ипотечного жилищного кредитования в Республике Алтай".

2. Закон Республики Дагестан от 30 июня 2004 г. N 19 "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан".

3. Закон Кабардино-Балкарской Республики от 20 мая 2002 г. N 36-РЗ (в ред. от 19 декабря 2003 г.) "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике".

4. Закон Республики Калмыкия от 6 ноября 2001 г. N 136-II-З "О развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Республике Калмыкия".

5. Закон Республики Марий Эл от 23 сентября 1999 г. N 165-З "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Марий Эл".

6. Закон Республики Мордовия от 8 декабря 2003 г. N 68-З (в ред. от 1 октября 2004 г.) "О государственной поддержке жилищной ипотеки в Республике Мордовия".

7. Закон Республики Тыва от 3 июня 2004 г. N 631 ВХ-1 (в ред. от 8 ноября 2004 г.) "О развитии ипотечного кредитования в Республике Тыва".

8. Закон Чувашской Республики от 30 апреля 2002 г. N 12 "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике".

9. Закон Алтайского края от 6 июля 2000 г. N 40-ЗС (в ред. от 4 сентября 2001 г.) "О порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов жителям Алтайского края за счет средств краевого бюджета".

10. Закон Краснодарского края от 7 августа 2002 г. N 511-КЗ "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в Краснодарском крае".

11. Закон Красноярского края от 5 июня 2001 г. N 14-1336 (с изм. от 25 декабря 2003 г.) "О государственной помощи гражданам в приобретении жилья и о краевой целевой программе "Развитие жилищного строительства в Красноярском крае на основе механизмов ипотечного кредитования на 2001 - 2005 годы".

12. Закон Приморского края от 9 июля 2001 г. N 140-КЗ (в ред. от 29 декабря 2003 г.) "О порядке и условиях осуществления мер по созданию системы ипотечного жилищного кредитования в Приморском крае".

13. Закон г. Москвы от 31 марта 1999 г. N 11 (в ред. от 19 мая 2004 г.) "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве".

14. Закон Санкт-Петербурга от 1 февраля 1999 г. N 7-2 (с изм. от 9 декабря 2003 г.) "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге".

15. Закон Астраханской области от 1 ноября 2002 г. N 47/2002-ОЗ "Об организационном и финансовом обеспечении системы ипотечного жилищного кредитования в Астраханской области" (в ред. от 7 июня 2004 г.).

16. Закон Белгородской области от 13 сентября 2002 г. N 45 "О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Белгородской области" (в ред. от 6 мая 2004 г.).

17. Закон Волгоградской области от 27 марта 2001 г. N 524-ОД (в ред. от 30 сентября 2003 г.) "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Волгоградской области".

18. Закон Вологодской области от 30 ноября 1999 г. N 443-ОЗ (в ред. от 25 декабря 2004 г.) "О государственных гарантиях и льготах лицам, участвующим в приобретении и строительстве жилья с использованием механизма ипотечного кредитования".

19. Закон Воронежской области от 31 декабря 2003 г. N 77-ОЗ (в ред. от 7 мая 2004 г.) "О предоставлении льготы при заключении договоров ипотеки".

20. Закон Иркутской области от 3 ноября 1999 г. N 57-ОЗ (в ред. от 22 декабря 2004 г.) "Об областной государственной поддержке развития ипотечных отношений в жилищной сфере".

21. Закон Калининградской области от 12 мая 2003 г. N 252 "О развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Калининградской области".

22. Закон Кемеровской области от 15 февраля 2001 г. N 21-ОЗ (в ред. от 18 мая 2004 г.) "О предоставлении долгосрочных целевых займов и развитии ипотечных отношений в жилищной сфере в Кемеровской области".

23. Закон Кировской области от 30 июня 2003 г. N 171-ЗО "О социальной поддержке населения Кировской области в сфере ипотечного жилищного кредитования".

24. Закон Курской области от 4 декабря 2003 г. N 60-ЗКО "О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Курской области".

25. Закон Московской области от 19 сентября 2001 г. N 144/2001-ОЗ "Об организации системы ипотечного жилищного кредитования в Московской области".

26. Областной закон Ленинградской области от 22 мая 2003 г. N 40-ОЗ "О региональной целевой программе "О поддержке граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на основе принципов ипотечного кредитования в Ленинградской области на 2003 - 2012 годы".

27. Закон Новосибирской области от 11 мая 2000 г. N 98-ОЗ (в ред. от 25 июля 2003 г.) "Об организации ипотечного жилищного кредитования в Новосибирской области".

28. Закон Омской области от 27 декабря 2002 г. N 417-ОЗ (в ред. от 5 октября 2004 г.) "О государственной поддержке ипотечного жилищного кредитования в Омской области".

29. Закон Оренбургской области от 12 сентября 2000 г. N 667/192-ОЗ (в ред. от 2 сентября 2004 г.) "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области".

30. Закон Пензенской области от 25 декабря 2003 г. N 564-ЗПО "Об ипотечном жилищном кредитовании в Пензенской области".

31. Закон Рязанской области от 3 марта 2003 г. N 12-ОЗ (в ред. от 30 июня 2004 г.) "Об утверждении областной целевой программы "Долгосрочное финансирование и ипотечное кредитование строительства и приобретения жилья на 2003 - 2010 годы".

32. Закон Самарской области от 29 июня 2004 г. N 96-ГД "Об ипотечном жилищном кредитовании в Самарской области".

33. Закон Саратовской области от 5 марта 2003 г. N 14-ЗСО "Об ипотечном жилищном кредитовании".

34. Закон Смоленской области от 4 февраля 2004 г. N 4-З (в ред. от 1 декабря 2004 г.) "Об областной целевой программе "Ипотечное жилищное кредитование в Смоленской области" на 2004 - 2010 годы".

35. Закон Тамбовской области от 25 июля 2001 г. N 202-З "О программе ипотечного жилищного кредитования Тамбовской области".

36. Закон Тверской области от 1 ноября 2001 г. N 190-ОЗ-2 "Об областной целевой программе "Ипотечное жилищное кредитование в Тверской области на 2002 - 2006 годы" (в ред. от 10 января 2003 г.).

37. Закон Томской области от 18 сентября 2000 г. N 40-ОЗ "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Томской области".

38. Закон Ненецкого автономного округа от 11 декабря 2002 г. N 381-ОЗ "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Ненецком автономном округе".

39. Закон Ханты-Мансийского автономного округа от 9 апреля 1999 г. N 24-ОЗ "О предоставлении ипотечных займов на жилищное строительство из средств бюджета автономного округа или бюджетов муниципальных образований".

40. Закон Ямало-Ненецкого автономного округа от 24 декабря 2001 г. N 70-ЗАО (в ред. от 24 июня 2004 г.) "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Ямало-Ненецком автономном округе".

  Наверх  
Ростов-на-Дону, ул.Мечникова, 65
Тел. (863) 244-16-74
2006-2008 © АФИНА
Сделано в арт-бюро "Ante"
Rambler's Top100